Bài viết

Hiện nay hình thức mua trả góp ngày càng phổ biến, rất nhiều người tiêu dùng lựa chọn mua trả góp vì những lợi ích hấp dẫn mà nó mang lại. Tuy nhiên hình thức này cũng có những điểm hạn chế bất lợi cho người tiêu dùng. Để biết nên mua trả góp hay không cần hiểu rõ ưu và nhược điểm của loại hình này trước khi quyết định.

Các ưu và nhược điểm của mua trả góp bạn cần phải biết

Giới thiệu hình thức mua trả góp

Mua trả góp là hợp đồng mua bán hàng hóa và tài sản trong đó người mua phải thanh toán một phần khi mua, phần còn lại sẽ được trả hàng tháng, bao gồm cả lãi suất. Đây là phương thức cho vay tiền mà các kỳ trả nợ gốc và lãi trùng nhau.

Kinh tế khó khăn, nhiều người không đủ điều kiện để mua những vật dụng cần thiết cho cuộc sống như một chiếc laptop, điện thoại mới hay một chiếc xe để đi lại nên buộc phải đi vay để thỏa mãn mục đích. Tuy nhiên, nếu đi vay ngân hàng thì thủ tục rất phức tạp, phải cung cấp nhiều giấy tờ, phải chứng minh thu nhập… Vì vậy nhiều đơn vị kinh doanh đã kết hợp cùng với các công ty tài chính, tổ chức tín dụng đưa ra hình thức vay trả góp với thủ tục đơn giản, tiện lợi.

Ưu điểm và nhược điểm khi mua trả góp

Hình thức mua trả góp mang tới nhiều ưu điểm cho người sử dụng nhưng đồng thời cũng nó cũng có những nhược điểm mà khách hàng cần lưu ý. Cùng tìm hiểu chi tiết về các ưu và nhược điểm khi mua trả góp ngay sau đây

Ưu điểm

  • Giúp khách hàng có ngay món đồ mong muốn mặc dù khả năng tài chính chưa cho phép.
  • Không cần thế chấp tài sản, không chứng minh thu nhập (nếu mua dưới 10 triệu đồng), không công chứng giấy tờ.
  • Thủ tục mua trả góp rất đơn giản, dễ dàng: Bạn chỉ cần mang theo chứng minh thư, hộ khẩu, bằng lái xe hay hóa đơn điện/nước… là sẽ được cho vay tiền mua trả góp trong vòng không quá 1 ngày và nhanh nhất trong 30 phút. Còn có hình thức cho mua trả góp online – khách hàng đăng ký qua mạng, nhân viên sẽ đến tận nhà lấy hồ sơ. Khi được duyệt, khách hàng có thể nhận đồ tại siêu thị hoặc nhận ngay tại nhà.
  • Chỉ cần bỏ ra một số tiền nhỏ lại sở hữu được ngay một món đồ giá trị lớn mà không mất thời gian chờ đợi và tiết kiệm đủ tiền hoặc phải phiền toái đi vay mượn bạn bè.
  • Việc mua sắm trả góp giúp người tiêu dùng giảm gánh nặng về tài chính khi phải chi trả nhiều chi phí sinh hoạt khác nhau. Việc chia khoản tiền lớn thành nhiều mảnh nhỏ và trả từng phần một sẽ khiến người tiêu dùng không có cảm giác mất mát cùng một lúc. Đây là phương án rất phù hợp đối với người có thu nhập thấp.

Chính những ưu điểm này đã biến mua trả góp trở thành một hình thức mua sắm tiện lợi được ưu tiên của người tiêu dùng hiện nay như vay mua xe, vay mua nhà…

Nhược điểm

Bên cạnh những lợi ích thiết thực nêu trên thì hình thức mua trả góp cũng có những hệ lụy rắc rối không lường trước được:

  • Mua sản phẩm ở mức giá cao: Ví dụ mua iPhone7s 16GB theo giá thị trường là 15 triệu đồng (trả trước 40%, trả dần trong 15 tháng) thì phải trả tới 20,7 triệu đồng, tức phải trả thêm 5,7 triệu đồng. Tùy vào số tiền vay của người tiêu dùng mà áp dụng các mức lãi suất khác nhau, từ 20 – 70%/năm.
  • Nếu chậm thanh toán, khách hàng sẽ bị phạt: Khách hàng trả chậm chịu mức phạt từ 250.000 – 600.000 VND/tháng: Nhiều khách hàng vì công việc bận rộn, quên không đóng tiền sẽ được nhân viên của công ty gọi liên tục bất kể giờ giấc, đến khi nào trả xong mới thôi. Số tiền phạt không lớn nhưng gây khó chịu cho người đi vay. Nếu bạn quỵt nợ thì sẽ bị đưa vào danh sách đen, sau này khó có thể đi vay các ngân hàng hay các tổ chức tài chính khác.

Vì vậy, trước khi ký hợp đồng mua trả góp bất kì món đồ nào bạn nên xem xét kỹ phần giá điện thoại và phần lãi suất mà mình phải trả có hợp lý không. Đặc biệt thời gian vay càng dài thì bạn càng bị thiệt thòi.

Chính vì thế, nhiều người phản đối việc mua trả góp đồ công nghệ, cho rằng mình bị bắt chẹt lãi suất. Trong khi đó lại có nhiều người ủng hộ mua trả góp bởi họ chấp nhận cái giá đó để có sản phẩm mình yêu thích sớm hơn so với việc phải tiết kiệm rất lâu mới mua được.

Có nên mua trả góp không?

Nhiều bạn phân vân không biết có nên mua trả góp hay không vì sợ phải mua sản phẩm ở mức giá cao rồi phải chịu phạt. Thực tế mua trả góp là một hình thức vay tiền khá hiệu quả giúp khách hàng đáp ứng những nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống một cách kịp thời.

Tuy nhiên qua những nhược điểm nêu trên ta cũng thấy hình thức mua trả góp này cũng tiềm ẩn những rủi ro.

Vì vậy bạn chỉ NÊN mua trả góp khi quản lý tốt tài chính của bản thân, không mua món đồ quá đắt vượt khả năng bản thân. Hãy tính toán thật kỹ số tiền bạn phải trả góp hàng tháng, phân bổ cân đối với số tiền chi tiêu cho sinh hoạt dựa trên tổng thu nhập cố định của bản thân. Khi chắc chắn rằng khoản trả góp không ảnh hưởng quá lớn tới khả năng tài chính và có thể trả nợ đúng hạn theo hợp đồng thì hãy quyết định mua sản phẩm trả góp để tránh các phiền toái về sau.

 

 

 

 

 

Thói quen tiêu dùng của người Việt Nam đang thay đổi, từ “mua đứt bán đoạn” chuyển sang “mua hàng trả góp”. Với thủ tục đơn giản, tiện lợi, hình thức mua trả góp giúp người mua nhanh chóng sở hữu món đồ ưa thích. Tuy nhiên, cũng bởi vì sự dễ dàng, đơn giản mà nhiều người đã “mất hút” ngay sau khi mua hàng. Vậy, chuyện gì sẽ xảy ra với họ?

Vay trả góp là hình thức vay tiền mà khách hàng sẽ được vay và phải trả lãi cũng như nợ gốc theo các kỳ hạn, số tiền trả trong mỗi kỳ là như nhau.

Có thể mua trả góp dễ dàng các món đồ có giá trị tại các cửa hàng điện máy

Nhu cầu vay mua trả góp hiện nay

Mua hàng trả góp là một hình thức vay tín chấp, người mua chỉ cần thanh toán một phần giá trị của tài sản, phần còn lại sẽ được trả theo tháng, bao gồm cả lãi suất. Nếu như trước đây, hình thức này chỉ được sử dụng khi mua những tài sản có giá trị lớn như đất đai, nhà cửa, xe cộ… thì giờ đây, ngày càng nhiều người vay mua trả góp với những đồ vật có giá trị nhỏ hơn, từ mỹ phẩm, điện thoại đến đồ công nghệ, đồ điện tử… Và do thế, hình thức tiêu dùng này đang ngày càng phát triển mạnh ở Việt Nam.

Chỉ với một số tiền nhỏ (thường là khoảng 10 – 30% số tiền của tài sản, tùy loại mặt hàng khác nhau), ít giấy tờ, không cần chứng minh tài chính, người mua vẫn có thể sở hữu món đồ mình muốn. Đơn cử, bạn chỉ cần bỏ ra 1 – 2 triệu đồng để sở hữu 1 chiếc điện thoại, 4 – 5 triệu đồng để có ngay chiếc laptop mà không cần phải tích cóp đủ tiền.

Thế nhưng, điều này cũng tạo những kẽ hở cho các kẻ gian trục lợi, kiếm lời từ các chính sách này bằng cách mua trả góp rồi mất tích.

Xem thêm: 2 cách tính lãi suất vay tín chấp FE Credit đáng chú ý hiện nay

Mua hàng trả góp rồi bán lại kiếm lời

Thủ tục mau lẹ, dễ dàng, lãi suất thấp, mua trả góp đã thu hút nhiều khách hàng tham gia. Nhưng, không ít khách hàng đã mất tích sau khi mua hàng, còn sản phẩm sau khi được mua có thể “biến mất” theo chủ mới, hoặc được bán lại cho những cửa hàng điện máy với giá rẻ hơn máy gốc. Những chiếc máy trả góp này rất được hoan nghênh vì còn nguyên “zin”, có khi chưa đập hộp và vẫn được hưởng chế độ bảo hành.

“Biến mất” sau khi mua hàng trả góp sẽ bị làm sao?

Theo luật sư Bùi Đình Ứng (đoàn luật sư thành phố Hà Nội, trưởng văn phòng luật sư Bùi Đình Ứng): “Việc đơn giản hóa các thủ tục trả góp đã trở thành kẽ hở cho các khách hàng xấu thực hiện hành vi gian lận. Các công ty có thể khởi kiện những khách hàng này để thu hồi tài sản đã cho vay để mua”.

Sau khi mua hàng trả góp, nhưng vì lý do nào đó mà bên mua không thể chi trả số tiền nợ cho bên bán theo đúng kỳ hạn, bên bán có quyền tố cáo, trình báo sự việc đến các cơ quan có thẩm quyền để có biện pháp pháp lý phù hợp theo luật hình sự 1999.

Tuy nhiên, trên thực tế, có nhiều công ty đã không khiếu kiện khách hàng do số tiền vay nhỏ hơn số tiền để đưa vụ việc ra tòa án. Trong trường hợp này, các công ty thường lựa chọn giải pháp đưa dữ liệu của khách hàng lên trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước (CIC) và phân loại vào nhóm nợ xấu. Khi bị nợ xấu, khách hàng xem như sẽ bị “cấm cửa” khỏi các khoản vay từ các kênh chính thống trong tương lai.

Trong trường hợp công ty tín dụng khởi kiện khách hàng, khách hàng đó có thể phải chịu trách nhiệm hình sự theo quy định tại điều 139 hoặc 140 của bộ luật hình sự 1999, sửa đổi bổ sung năm 2009. Thực tế cho thấy đã có nhiều đối tượng bị truy tố hình sự và bị khép vào tội danh lừa đảo hay lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản vì hành vi này, thậm chí phải chịu trách nhiệm hình sự.

Như vậy, dù có bị khiếu kiện hay không, khách hàng vẫn sẽ là bên “mất” về lâu dài nếu như không hoàn lại đủ số tiền đã mua hàng trả góp. Để tránh những rắc rối không đáng có xảy ra, trước khi quyết định mua các sản phẩm với hình thức trả góp, bạn hãy cân nhắc kỹ càng về khả năng chi trả của bản thân, đưa ra quyết định hợp lý và thanh toán tiền đúng kỳ hạn.

Xem thêm: Nắm rõ lãi suất vay tín chấp ngân hàng để quản lý tài chính hiệu quả

Trách nhiệm hình sự khi vay trả góp

Pháp luật hiện tại chưa có quy định về truy cứu trách nhiệm hình sự đối với người vay trả góp, vì vậy trường hợp vay trả góp mà không trả nợ sẽ được pháp luật về dân sự điều chỉnh.

Hợp đồng trả góp giữa bạn và tổ chức cho vay được coi là hợp đồng vay tài sản có kỳ hạn và có lãi theo quy định tại điều 471 BLDS 2005 về hợp đồng vay tài sản:

“Hợp đồng vay tài sản là thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay, khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại, theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định”.

Vậy thì vay trả góp không trả có sao không? Cũng trong bộ luật dân sự 2005 có cho biết:

  • Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.
  • Trong trường hợp bên vay không thể trả vật thì có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.
  • Trong trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi đối với khoản nợ chậm trả theo lãi suất cơ bản do ngân hàng nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả tại thời điểm trả nợ, nếu có thỏa thuận.
  • Trong trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi trên nợ gốc và lãi nợ quá hạn theo lãi suất cơ bản do ngân hàng nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.

Vì vậy trong trường hợp bạn vay trả góp không trả được nợ cho bên cho vay, thì ngân hàng có quyền khởi kiện bạn tới tòa án nhân dân cấp huyện nơi đang cư trú để giải quyết hợp đồng vay tiền.

Tuy nhiên mặc dù không bị truy cứu trách nhiệm hình sự cho việc vay trả góp không trả được nợ, nhưng nếu bạn có ý định trốn trả nợ bằng cách bỏ trốn nhằm tránh nghĩa vụ trả nợ hoặc sử dụng tiền vay sai mục đích như đánh bạc, chơi lô đề, bạn sẽ bị quy trách nhiệm hình sự quy định về tội lạm dụng chiếm đoạt tài sản theo điều 140, bộ luật hình sự 1999:

  • Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng các hình thức hợp đồng rồi dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản đó.
  • Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng các hình thức hợp đồng và đã sử dụng tài sản đó vào mục đích bất hợp pháp dẫn đến không có khả năng trả lại tài sản.

Những hành động khiến bạn bị báo xấu mua trả góp

Khi mua trả góp có những hành động sẽ khiến khách hàng bị báo xấu, cụ thể:

  • Sau khi mua trả góp khách hàng chậm hoặc không thanh toán tiền vay liên tục vài tháng trở lên, hoặc không thanh toán khoản nợ trong thẻ tín dụng.
  • Mất khả năng thanh toán nợ vay dẫn đến tài sản thế chấp gán nợ bị gán nợ, bị kiện ra tòa do không thanh toán nợ với người khác hoặc doanh nghiệp khác

Vì vậy khi bị báo xấu và không được tiếp tục mua trả góp mà khách hàng chưa biết lý do thì khách hàng nên xem lại quá trình lịch sử tín dụng của mình có gì không tốt hay không.

Xem thêm: 3 chiêu trò lừa đảo phổ biến đằng sau hình thức vay tiền online

Các cách xử lý khi vay trả góp không trả được nợ

Cách tốt nhất khi gặp phải tình trạng mất khả năng trả nợ là khách hàng có thể thỏa thuận với bên cho vay, để giảm thiệt hại tối đa về bản thân, vì sau cùng, bạn sẽ vẫn phải bị truy cứu trách nhiệm dân sự hoặc sẽ bị gây khó dễ trong cuộc sống, bạn có thể sử dụng các cách sau để tiến hành tìm cách trả nợ:

  • Thỏa thuận lại thời gian gia hạn nợ với bên cho vay, cùng với đó là xin giảm lãi suất. Bạn vẫn có thể bị kiện khi không đạt thỏa thuận, tuy nhiên phần lãi suất của hợp đồng cho vay trả góp lúc này bắt buộc phải nằm trong khoảng 150% lãi suất cơ bản do ngân hàng nhà nước công bố. Nếu không, phần tiền lãi bị quá sẽ được trả vào phần nợ của bạn.
  • Thỏa thuận với bên cho vay cho phép bạn có thể trả nợ bằng hiện vật nếu bạn không thể trả nợ bằng tiền mặt.

Lời khuyên tránh tình trạng không trả được nợ trả góp

Để tránh tình trạng không trả được nợ trả góp, bạn cần chú ý:

  • Trước khi vay mua trả góp bạn nên cân nhắc mức thu nhập, lãi suất và tổng số tiền bạn phải trả hàng tháng là bao nhiêu. Sau khi ấn định được số tiền phải trả bạn nên cân đối chi phí trả nợ mỗi tháng không quá 50% thu nhập để bảo đảm cuộc sống. Khi đó nguồn thu nhập chính của bạn bị gián đoạn hay cắt giảm bạn cũng có thể xoay xở để duy trì được việc trả nợ.
  • Đừng cố gắng đi vay khi bạn biết rằng lịch sử tín dụng của bạn trong 02 năm gần đây không tốt. Bạn sẽ tốn chi phí “bôi trơn” và thời gian không cần thiết mà vẫn không vay được.
  • Đặc biệt những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nên trả hết nợ và đừng bao giờ sử dụng quá khả năng thanh toán trong tháng. Và không nên mua vượt quá 50% giới hạn nợ của thẻ để bảo đảm điểm tín dụng tốt.

Như vậy, khi mua trả góp mà các khách hàng có ý định không thanh toán khoản nợ đã vay, dù có bị khiếu kiện hay không, thì khách hàng vẫn sẽ là bên “thiệt thòi” về lâu dài nếu như không hoàn lại đủ số tiền đã mua hàng trả góp. Để tránh những rắc rối không đáng có xảy ra, trước khi quyết định mua các sản phẩm với hình thức trả góp, bạn hãy cân nhắc kỹ càng về khả năng chi trả của bản thân, đưa ra quyết định hợp lý và thanh toán tiền đúng kỳ hạn.