Khi sử dụng các dịch vụ vay tín dụng của ngân hàng hay các tổ chức tài chính, chúng ta sẽ phải tiếp xúc nhiều với khái niệm nợ tín dụng và dư nợ tín dụng. Rất nhiều người vẫn chưa thực sự hiểu rõ những khái niệm này. Ngày hôm nay chúng ta hãy cùng iDong tìm hiểu nhé.

Nợ tín dụng, dư nợ tín dụng là gì?

Có thể hiểu nôm na nợ tín dụng là khoản ngân hàng và các tổ chức tài chính kê vào lịch sử tín dụng của bạn khi bạn vay của các tổ chức này từ nhiều nguồn như thẻ tín dụng, các sản phẩm vay tín dụng, vay vốn, vay tín chấp,…

Sau khi bạn thanh toán dần các khoản nợ này, phần nợ còn lại sẽ được gọi là dư nợ tín dụng. Cho tới khi bạn thanh toán hết, dư nợ tín dụng sẽ bằng 0. Dư nợ tín dụng sẽ là căn cứ để các tổ chức tài chính đánh giá uy tín của bạn.

Dư nợ tín dụng sẽ là căn cứ để các tổ chức tài chính đánh giá uy tín của bạn.

Xem thêm: [Chia sẻ] câu chuyện iDong và tôi nhận ngay tiền mặt

Lý do bạn không trả nợ thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một phương thức tiện lợi dùng để thay thế tiền mặt trong các giao dịch chấp nhận thanh toán bằng thẻ, hoạt động theo cách “chi tiêu trước – trả tiền sau”. Có thể hiểu rằng ngân hàng sẽ ứng trước cho bạn số tiền trong hạn mức mà bạn được xét duyệt và nhiệm vụ của bạn là phải hoàn trả lại ngân hàng số tiền này đúng thời gian quy định (thông thường là trong vòng 45 ngày).

Trước hết cần tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng này. Lý do không trả nợ tín dụng thường rơi vào hai trường hợp sau:

  • Bạn rơi vào bẫy tín dụng, chi tiêu không có kế hoạch mất kiểm soát tình trạng tài chính của mình và không còn khả năng thanh khoản.
  • Bạn quên thời hạn thanh toán các khoản chi tiêu từ thẻ tín dụng.

Nhưng dù với bất cứ lí do gì đi chăng nữa, không trả nợ tín dụng là một hành động thiếu văn minh trong khi ngân hàng đã tạo điều kiện cho khoản vay của bạn lên đến 45 ngày miễn lãi. Vượt quá số ngày này mà vẫn không thanh toán nợ, thì bạn phải chấp nhận rằng mình đã trở thành “đối tượng nợ xấu” của ngân hàng.

Phân loại các nhóm nợ tín dụng

Tất cả thông tin vay nợ và thanh toán của bạn sẽ được ghi nhận tại CIC – Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia. Khi đó, CIC sẽ tổng hợp lại tất cả quá trình vay – thanh toán của bạn thành một lịch sử tín dụng. Dựa vào lịch sử tín dụng, CIC sẽ phân bạn thành 5 loại nợ tín dụng: 

Có 5 loại nợ tín dụng

Nhóm 1: Dư nợ đủ chuẩn

  • Các khoản nợ được thanh toán trong hạn.
  • Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày.

Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý:

  • Các khoản nợ quá hạn từ 10 – 90 ngày.
  • Các khoản nợ được điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán.

Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn

  • Các khoản nợ quá hạn từ 30 – 90 ngày.
  • Các khoản nợ dù đã được điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán nhưng vẫn quá hạn dưới 30 ngày.
  • Các khoản nợ được miễn lãi hoặc giảm lãi do không đủ khả năng trả lãi.

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn

  • Các khoản nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày.
  • Các khoản nợ dù đã được điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán nhưng vẫn quá hạn 30 – 90 ngày.
  • Các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần thứ 2.

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (Nợ xấu)

  • Các khoản nợ quá hạn hơn 180 ngày.
  • Các khoản nợ dù đã được điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán nhưng vẫn quá hạn trên 90 ngày.
  • Các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần thứ 2 nhưng vẫn quá hạn.
  • Các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần thứ 3 trở lên.

Dựa vào những thông tin trên, bạn sẽ tự biết được bản thân đang thuộc nhóm mấy. Nếu bạn đang ở nhóm 2 trở lên thì hãy nhanh chóng cải thiện tình trạng ngay.

Xem thêm: Nên lựa chọn vay lãi suất cố định hay thả nổi?

Hậu quả của “nợ tín dụng” quá hạn

Khi bạn bắt đầu quá hạn các khoản nợ tín dụng, ngân hàng sẽ chỉ nhắc nhở “nhẹ” bằng phí phạt trả chậm khoảng 5-6% số tiền bạn nợ. Tuy nhiên, nếu bạn ngày càng nợ nhiều hoặc nợ quá hạn lâu để rơi vào nhóm 3 trở lên thì hậu quả sẽ rất nghiêm trọng và dài lâu. Cụ thể là:

Chịu phí phạt quá hạn/phí trả chậm

Không những điểm tín dụng của bạn bị tụt hạng mà bạn còn phải chịu số tiền phạt kèm theo lãi suất do không trả nợ tín dụng đúng hạn. Thời gian mới ban đầu, ngân hàng sẽ phạt “nhẹ” mức phí phạt trả chậm khoảng 5%-6% số tiền bạn nợ, tuy nhiên nếu bạn càng nợ nhiều hoặc để nợ quá lâu thì khoản nợ của bạn sẽ bị rơi vào nhóm 5 nợ xấu hay còn gọi là “dư nợ có khả năng mất vốn”. Mức phí phạt do không trả nợ tín dụng thông thường như sau:

Phí phạt quá hạn/Phí trả chậm

Phí phạt quá hạn hay phí trả chậm là mức phí bạn phải chịu thêm nếu không thanh toán đầy đủ và đúng hạn số tiền tối thiểu phải trả cho ngân hàng. Phí này sẽ được các ngân hàng áp dụng tối thiểu là 5%/lần trên tổng số tiền bạn đã sử dụng từ thẻ tín dụng của mình.

Đối với lãi suất, ngân hàng sẽ tiếp tục tính lãi suất (có thể lên đến 30%) trên số tiền bạn chưa trả, hoặc trả chưa hết hay mới trả được một phần. Việc tính lãi này sẽ kết thúc khi bạn thanh toán đầy đủ khoản nợ cho ngân hàng.

  • Không có cơ hội tiếp cận vốn hay phát sinh thêm bất kỳ khoản vay ở tất cả các ngân hàng, tổ chức tài chính hợp pháp, có uy tín.
  • Không được sử dụng thẻ tín dụng.
  • Dù bạn có thanh toán đầy đủ sau khi quá hạn một thời gian quá lâu đi nữa, muốn vay tín dụng lại sẽ rất khó khăn để các tổ chức tài chính duyệt hồ sơ. Sẽ mất khoản thời gian dài mới có thể được gỡ “nợ xấu”
  • Có nguy cơ bị mất tài sản đảm bảo như tiền gửi tiết kiệm ở ngân hàng nếu bạn không chi trả đầy đủ khoản vay.

Và còn rất nhiều hậu quả khác ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống, sự nghiệp của bạn sau này khi nợ tín dụng. Vì thế, khi sử dụng nguồn vốn ngân hàng, hãy cố gắng thanh toán đầy đủ trong kỳ hạn. Nếu bạn nợ tốt thì lợi ích sẽ nhân lên rất nhiều lần.

Một khi đã nợ tín dụng quá hạn, bạn sẽ không được sử dụng thẻ tín dụng nữa

Cách ngăn ngừa và trả nợ thẻ tín dụng

Ngưng sử dụng thẻ tín dụng sau khi trả hết nợ

Hãy tránh mọi cám dỗ với hạn mức cao mà ngân hàng cấp cho bạn, khiến cho bạn thoải mái chi tiêu điều này khiến cho bạn phải quay vòng nợ nần. Vậy nên bạn cần cân nhắc thật kĩ lưỡng những khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng sao cho hợp lí.

Kiểm soát chi phí tiêu dùng

Đừng vung tay quá trán mua bất cứ thứ gì bạn thích bằng thẻ tín dụng. Việc không phải trả tiền mặt mà chỉ cần quẹt thẻ khiến bạn nhiều khi quên mất rằng mình đã tiêu quá số tiền mà bản thân có thể chi trả. Chính vì thế, mỗi khi mua sắm thứ gì đó bằng thẻ tín dụng, hãy suy nghĩ thật kỹ xem mình có thật sự cần món đồ ấy không hay chỉ là sự yêu thích bốc đồng nhất thời để tránh rơi vào nợ tín dụng sau này.

Vay tiền người thân, bạn bè

Nếu bạn thật sự không thể chi trả được khoản nợ tín dụng của mình, hãy thử tìm sự trợ giúp từ phía người thân, bạn bè. Nhiều người chọn cách vay tiền từ tổ chức tín dụng khác hoặc lấy chính thẻ tín dụng của ngân hàng khác để trả nợ cho khoản nợ tín dụng của mình. Điều này chỉ khiến bạn bị cuốn vào những khoản nợ liên tiếp mà thôi.

Xem thêm: Mua hàng trả góp – Nên dùng thẻ tín dụng hay vay tín chấp tiêu dùng?

LỜI KẾT

Thẻ tín dụng thực ra có nhiều lợi ích thiết thực và đôi khi nó trở thành “cứu cánh” tài chính cho bạn trong nhiều trường hợp. Tuy nhiên, hãy trở thành người tiêu dùng thông minh, kiểm soát tốt chi tiêu của mình, đừng để việc nợ tín dụng làm mất uy tín của bạn. Hiện nay, iDong cung cấp dịch vụ vay tiền nhanh, với độ phủ sóng trên toàn quốc. Khách hàng chỉ cần có ảnh chụp chứng minh thư nhân dân/thẻ căn cước công dân là đã có thể vay tiền với hạn mức lên đến 10 triệu đồng. Với lãi suất thấp và minh bạch, cùng đội ngũ nhân viên nhiệt tình và giàu kinh nghiệm. iDong đã và đang trở thành địa chỉ hỗ trợ tài chính uy tín và an toàn cho mọi người.

 

Rate this post