Bạn có bao giờ thắc mắc vì sao hồ sơ đăng ký vay tiêu dùng tín chấp của bạn không được giải ngân? Hay khi nhân viên thẩm định của ngân hàng thông báo bạn không đủ điểm tín dụng? Bạn có hiểu điểm tín dụng là gì? Các Ngân hàng và tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng có rủi ro hay không có uy tín hay không dựa vào điểm tín dụng của khách hàng. Vậy điểm tín dụng là gì và nó được tính như thế nào? Trong bài viết này, iDong sẽ cùng các bạn tìm hiểu về vấn đề này.

Điểm tín dụng là gì?

Điểm tín dụng (FICO) đây là điểm số mà các tổ chức tài chính dùng để đánh giá sự uy tín của bạn khi sử dụng các hình thức cho vay của tổ chức đó. Điểm tín dụng là con số thể hiện lịch sử tín dụng của bạn theo tiêu chuẩn và quy tắc xếp hạng quốc tế dựa trên việc phân tích hồ sơ tín dụng của bạn, được quản lý bởi CIC (trung tâm thông tin tín dụng) trực thuộc ngân hàng Nhà nước.

Điểm số của bạn càng cao bạn càng được đánh giá tốt. Mức điểm 740 được đánh giá là rất tuyệt vời và nó sẽ giúp bạn có được mức lãi suất tốt khi giao dịch với Ngân hàng.

Điểm tín dụng là con số thể hiện lịch sử tín dụng của bạn theo tiêu chuẩn và quy tắc xếp hạng quốc tế

Xem thêm: Bao thanh toán và chiết khấu có gì khác nhau?

Mục đích của điểm tín dụng

Số điểm này rất có ích cho bạn khi bạn vay nợ ở bất kì Ngân hàng và tổ chức tín dụng nào. Các tổ chức thường ấn định lãi suất dựa trên khung điểm tín dụng của bạn. Đó là lí do bạn thấy những cá nhân thường giao dịch với Ngân hàng có được mức lãi suất ưu đãi khi vay Ngân hàng. 

Không chỉ Ngân hàng, ngày nay các công ty bảo hiểm, bất động sản, các công ty cho vay cũng dựa vào điểm tín dụng để đánh giá đó có phải là một khách hàng uy tín không. Nếu trước giờ bạn chưa vay mượn nợ Ngân hàng đồng nghĩa với lịch sử tín dụng của bạn quá sạch. Ngân hàng đánh giá các khách hàng này rủi ro cao ngang ngửa các khách hàng trong nhóm nợ xấu.

Vậy nên đừng quá tự hào nếu trước giờ bạn chưa từng vay mượn nợ, hãy bắt đầu tập cách tận dụng nguồn tiền của ngân hàng bằng một chiếc thẻ tín dụng. Đây là hình thức vay ngân hàng dễ dàng và tiện lợi nhất. Mỗi chiếc thẻ tín dụng đều rất có giá trị. Đặc biệt lợi ích thẻ tín dụng Mastercard / Visa còn ở xuyên quốc gia. Biết cách sử dụng thẻ tín dụng sẽ giúp nâng điểm tín dụng của bạn lên nhanh chóng hơn.

Cách tính điểm tín dụng

Điểm tín dụng được tạo ra dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng theo những tiêu chuẩn rất chặt chẽ của Fair Issac với những trọng số cơ bản: 35% lịch sử thanh toán, 30% số nợ, 15% lịch sử, 10% tín dụng mới, 10% loại tín dụng được sử dụng.

Điểm tín dụng được tạo ra dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng theo những tiêu chuẩn rất chặt chẽ của Fair Issac

Xem thêm: Thủ tục vay tín chấp Viettinbank 2019

Lịch sử thanh toán nợ (35%)

Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong việc xác định điểm số, nó cho biết bạn có trả chậm trả trễ ở bất kì ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào không.

Các khoản nợ tín dụng (30%)

Yếu tố thứ hai, ít phức tạp hơn nhưng cũng không kém phần quan trọng. Chỉ số này cho biết “tỷ lệ sử dụng” của bạn, đó chính là số tiền bạn đã sử dụng trên tổng số tín dụng bạn được cấp. Các tổ chức cho vay đánh giá những người chi tiêu gần hết hạn mức tín dụng sẽ không có khả năng chi trả hoặc trả trễ. Theo các chuyên gia, người có điểm số lý tưởng có xu hướng duy trì tỷ lệ nợ tín dụng ở mức trung bình khoảng 7%.

Thời gian có lý lịch tín dụng (15%)

được xác định bằng độ tuổi trung bình của các tài khoản tín dụng. Bạn càng có lịch sử tín dụng càng sớm, bạn càng được nhận được nhiều sự ưu tiên từ cá tổ chức cho vay.

Tín dụng mới (10%)

Việc mở thêm các khoản tín dụng mới thường không được ưa chuộng, nhất là trong một thời gian ngắn. Các khoản tín dụng của bạn được mở càng lâu và có hoạt động trong ít nhất 6 tháng sẽ càng thúc đẩy điểm tín dụng của bạn và giúp bạn xây dựng được một lịch sử tín dụng vững chắc và lâu dài.

Loại tín dụng (10%)

Phản ánh tất cả các loại tín dụng mà bạn có như: Thẻ tín dụng, các khoản vay (vay học phí, vay mua nhà, vay mua xe…) Các chuyên gia cho rằng việc từng sử dụng nhiều đòn bẩy tài chính và trả nợ đúng hạn cho thấy người đi vay có khả năng xử lý tốt các loại nợ tín dụng.

Căn cứ vào điểm tín dụng trên đây mà khách hàng sẽ được xếp hạng vào các nhóm: 

Nhóm 1: Nhóm có dư nợ đủ tiêu chuẩn (là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn, các khoản nợ tín dụng quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày)

Nhóm 2: Nhóm có dư nợ cần chú ý (là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày)

Nhóm 3: Nhóm có dư nợ dưới tiêu chuẩn (là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày)

Nhóm 4: Nhóm có dư nợ có nghi ngờ (là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày)

Nhóm 5: Nhóm có dư nợ có khả năng mất vốn (là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày)

Khách hàng thuộc nhóm 1,2 sẽ có cơ hội cao nhất trong việc nhận được được các khoản tín dụng với hạn mức vào và lãi suất thấp từ ngân hàng.

Khách hàng thuộc nhóm 1,2 sẽ có cơ hội cao nhất trong việc nhận được được các khoản tín dụng với hạn mức vào và lãi suất thấp từ ngân hàng.

Xem thêm: Cho vay ngang hàng P2P hoạt động như thế nào?

Cải thiện điểm tín dụng

Như thường lệ, điểm tín dụng sẽ nằm trong khoảng 300 đến 850 điểm, với mức 670 điểm trở lên, điểm tín dụng của bạn được xem là điểm tín dụng tốt. Nếu hồ sơ tín dụng của bạn đang nằm trong mức điểm tốt thì hãy cố gắng duy trì để có cơ hội nhận thêm nhiều ưu đãi khi đi vay. Tuy nhiên nếu điểm tín dụng của bạn chỉ ở mức trung bình (585 – 699) hoặc tệ hơn là mức thấm (dưới 584) thì bạn cần phải cải thiện điểm bằng những điều sau:

Thứ nhất, cải thiện tình hình thanh toán các khoản nợ

Thanh toán đúng hạn các khoản nợ: 

Khi khách hàng có khoản vay nào tại ngân hàng thì cần theo dõi việc trả nợ đúng hạn. Việc thanh toán chậm hoặc quên thanh toán sẽ làm giảm điểm tín dụng của khách hàng.

Kiểm tra báo cáo tín dụng thường xuyên: 

Báo cáo tín dụng là bản thông tin chi tiết về lịch sử tín dụng của khách hàng, bao gồm các khoản tín dụng và những khoản vay, thanh toán trễ hạn…để chấm điểm tín dụng của khách hàng. Do đó, khách hàng cần kiểm tra thông tin sai sót nếu có về tình hình các khoản nợ và thanh toán. Việc kiểm soát được các hồ sơ tín dụng còn giúp khách hàng trong việc phòng chống hành vi gian lận sử dụng thông tin cá nhân khách hàng để xin cấp tín dụng bất hợp pháp.

Cân nhắc tư vấn tín dụng với ngân hàng cho vay: 

Khi khách hàng đã quá tải với các khoản nợ có lãi suất cao từ ngân hàng hoặc gần như sắp rơi vào tình trạng khó thanh toán các khoản nợ với ngân hàng nên nhanh chóng làm việc với ngân hàng cho vay. Ngân hàng có thể giúp khách hàng sắp xếp lại lịch thanh toán với mức lãi suất thấp hơn để hế hoạch trả nợ khả thi hơn cho khách hàng.

Thứ hai, luôn ý thức giảm tổng số nợ thấp nhất

Khách hàng cần có phương án trả nợ hợp lý ngay từ ban đầu để có thể cố gắng trả bớt nợ của mình. Trên thực tế, tỷ lệ giữa tổng nợ và tổng hạn mức tín dụng được cấp càng rộng thì điểm tín dụng của khách hàng càng cao. Khách hàng cần cân nhắc để trả các khoản nợ có lãi suất cao trước, đồng thời thực sự được việc chi tiêu qua thẻ tín dụng.

Khách hàng cần có phương án trả nợ hợp lý ngay từ ban đầu để có thể cố gắng trả bớt nợ của mình

Thứ ba, lưu ý về việc đăng ký vay thêm

Vay các khoản vay trong khả năng chi trả: 

Trước khi vay ngân hàng khách hàng cần tự tính toán được khoản tiền hàng tháng mà mình cần trả cho ngân hàng xem hàng tháng mình cần trả là bao nhiêu. Khi đã đánh giá được nhu cầu của mình cũng như mức thu nhập hiện tại, khách hàng nên vay các khoản vay mà chi phí trả nợ hàng tháng không quá 50% thu nhập để đảm bảo không mất khả năng thanh toán.

Tránh việc đăng ký liên tục nhiều khoản vay cũng như mở thẻ tín dụng mới

Hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ bị đánh giá có độ rủi ro cao, điểm tín dụng của khách hàng cũng có thể vì thế mà sẽ bị đánh giá thấp.

LỜI KẾT

Qua bài viết này, iDong đã gửi tới cho các bạn một số thông tin cần nắm về điểm tín dụng cũng như cách cải thiện điểm tín dụng của bạn. Hi vọng những điều trên sẽ giúp các bạn nắm rõ hơn về vấn đề này cũng như có thêm kiến thức để duy trì một điểm tín dụng tốt.

 

Rate this post